Ce trebuie să știi despre amânarea ratelor la bancă. Atenție la dobânda pentru perioada de suspendare!
Adaugă-ne ca sursă preferată în Google
Urmărește Libertatea in Google Discover
Dacă ți-au scăzut veniturile din cauza pandemiei, poți lua o pauză de la plata creditelor. Care sunt condițiile și cu cât va crește rata ulterior, pentru acoperirea dobânzilor din perioada de suspendare, explică jurnalistul Lucian Davidescu într-un nou articol din seria Școala de bani, susținută de BCR, dar având conținut editorial independent.
Cuprins:
Anul trecut, 330.000 de români au cerut băncilor amânarea ratelor cu până la nouă luni. Cei care n-au făcut-o sau care n-au „consumat” întreaga perioadă pot cere amânări și anul acesta.
Guvernul a publicat ieri hotărârea care conține normele de aplicare ale OUG 227/2020. Iată care sunt prevederile relevante pentru persoane fizice.
Cine beneficiază
Pot cere suspendarea ratelor persoanele ale căror venituri au fost afectate direct sau indirect de pandemia de Covid-19, astfel încât au ajuns să nu își mai poată plăti ratele.
De asemenea, pentru a se califica, împrumutatul nu trebuie să aibă întârzieri la plată sau creditul să-i fi fost declarat scadent anticipat.
Durata maximă de suspendare a ratelor este de nouă luni, aceasta incluzând însă eventuala perioadă de suspendare de anul trecut.
Astfel, doar cei care nu au apelat anul trecut la această facilitate pot cere suspendarea pentru întreaga perioadă, în vreme ce persoanele care au beneficiat deja pot solicita suspendarea doar pentru diferența până la nouă luni.
Perioada se adaugă la finalul graficului de rambursare, astfel că, de exemplu, un credit care urma să fie achitat integral până în ianuarie 2022 se prelungește până în octombrie 2022.
De asemenea, creditele trebuie să fi fost acordate până cel târziu la data de 30 martie 2020, iar scadența finală trebuie să fie ulterioară datei solicitării.
Care este procedura
Clienții trebuie să facă o cerere de suspendare a ratelor la bancă, fie în format fizic, fie prin e-mail, fie prin telefon, până cel mai târziu pe 15 martie. Banca are la dispoziție 15 zile pentru a răspunde, dar nu mai târziu de 30 martie.
De asemenea, împrumutații trebuie să dea o declarație pe propria răspundere că veniturile le-au fost afectate, însă nu este nevoie să aducă documente justificative.
<strong>Banca nu poate refuza cererea decât în cazul în care nu sunt îndeplinite condițiile tehnice legate de termenele creditului, respectiv suspendării, detaliate mai sus.</strong>
Ce se întâmplă cu dobânda
Pentru lunile de suspendare, clienții datorează în continuare dobândă, care urmează să fie împărțite în rate egale pe toată durata creditului, însă nu mai mult de 5 ani în cazul creditelor ipotecare. Această dobândă nu poate fi, la rândul ei, capitalizată cu alte dobânzi.
Astfel, de exemplu, un credit de nevoi personale cu dobândă anuală efectivă de 10% din care au mai rămas de plătit 10.000 de lei plus dobânzi în următorii trei ani presupune în mod normal o rată de 322 de lei pe lună.
Dobânda pentru cele 9 luni este de 750 de lei, care se va împărți ulterior la cele 36 de luni rămase, ducând rata la 341 de lei pe lună.
În cazul unui credit ipotecar cu dobândă de 5% din care au mai rămas de plătit 50.000 de euro în următorii 20 ani, rata lunară este acum 330 de euro.
Suspendarea va aduce o dobândă suplimentară de 1.875 de euro, care se împart în 60 de rate egale de 31 de euro. Astfel, după reluarea plăților, rata va crește la 361 de euro pentru 5 ani, după care va reveni la valoarea normală.
Ce să faci după
Nu cere amânarea dacă îți poți permite rata și veniturile tale nu sunt în pericol. Dobânda suplimentară va fi doar o povară în plus pentru finanțele tale personale în viitor.
Dacă ai venituri în scădere și estimezi că după termenul-limită este posibil să ajungă atât de jos încât să nu-ți mai permiți rata deloc, cererea de suspendare poate avea sens.
Însă, dacă totuși ai banii respectivi, nimic nu te împiedică să faci măcar plăți parțiale către bancă și astfel să scapi de o parte din dobânzi.
Pe perioada suspendării, încearcă să economisești măcar o parte din banii pe care nu-i mai dai la bancă, astfel încât să îți fie mai ușor să reiei plățile în momentul în care suspendarea încetează.
Ce faci dacă nu te încadrezi
Situația este mult mai complicată pentru cei care au întârziat cu ratele fără să facă cerere sau care aveau întârzieri dinainte.
În aceste cazuri, banca nu este obligată de lege să suspende ratele.
Totuși, nu strică să faci o cerere, legea nu îi interzice băncii să o ia în considerare și să caute soluții.
Atenție, însă, că în acest caz nu mai sunt în vigoare nici garanțiile legate de plafonarea dobânzii, pentru că, la rândul ei, banca nu mai are parte de facilități sau garanții din partea statului.
***
„Școala de bani” este o secțiune publicistică având ca temă educația financiară, finanțată de BCR, dar cu un conținut editorial independent. Aici veți putea citi informații proaspete, analize și sfaturi despre cum să vă gestionați bugetul, soluții de economisire și despre cum să luați cele mai bune decizii în ceea ce privesc veniturile și cheltuielile personale. Interacțiunea oamenilor cu banii e un lucru care se schimbă în permanență, iar informațiile despre cele mai bune practici mondiale, despre riscuri și tendințe ne pot influența viața în bine. BCR nu are niciun control asupra acestor articole, nu le vede înainte de publicare, ele sunt scrise independent de redacția Libertatea.
