Cum se calculează dobânda penalizatoare la credite
Adaugă-ne ca sursă preferată în Google
Urmărește Libertatea in Google Discover
Nu puțini sunt românii care au avut restanțe la bănci, mai ales în ultimii ani, și la fel de mulți sunt cei care s-au trezit cu ratele umflate de dobânda penalizatoare care au făcut ca povara creditului să fie și mai grea.
Din acest motiv, Libertatea vă arată cum sunt sau cum ar trebui să fie calculate dobânzile penalizatoare, ce formule trebuie aplicate și la ce sume. Potrivit Ordonanței de Urgență 50/2010, „ dobânda penalizatoare se aplică la suma ce reprezintă credit restant şi, după caz, la sumele restante prevăzute în contract, altele decât cele aferente creditului”.
Asta înseamnă că dacă ați întârziat cu rata, dobânda penalizatoare se aplică numai la acea rată plus comisioanele, nu și la dobânda care deja era impusă.
Exemplu de calcul
Luăm, spre exemplu, un credit de 10.000 de lei, cu o rată lunară de 175 de lei, din care 160 de lei reprezintă principalul plus comisioanele, iar 15 de lei dobânda. Dobânda pentru credit este de 8%, iar dobânda penalizatoare este de 25%. Tineți minte, aceste calcule sunt ipotetice cu titlu de exemplu! În cazul în care ați întârziat cu 10 zile la credit, dobânda penalizatoare se aplică doar la rata cu care ați întârziat dară fără dobânda normală a creditului, adică doar la cei 160 de lei. În plus, dobânda penalizatoare se aplică numai pentru cele 10 zile cu care ați întârziat rata din 365 calendaristice, cât are anul.
Astfel că formula de calcul este următoarea: 160 de lei (principal plus comisioane) înmulțit cu 25% (dobânda penalizatoare) înmulțit cu 10 (numărul de zile întârziere față de scadență) împărțit la 365 de zile calendaristice. Suma rezultată din acest calcul va fi datoria pe care o aveți ÎN PLUS față de bancă. În cazul nostru, suma se ridică la 1,09 lei. Aceștia bani se adaugă la rata dumneavoastră normală lunară. Adică pe lângă cei 175 de lei se adaugă și acești 1,09 lei.
Ce trebuie să știți este că în caz de restanțe, banii depuşi vor acoperi mai întâi penalizările şi abia apoi se va stinge restanţa. Dacă sumele depuse nu sunt suficiente pentru a acoperi şi suma restantă, banca va calcula noi penalităţi. Deci dacă întârziați rata, aveți în vedere să depuneți ceva mai mulți bani decât puneați în mod normal la rata.
Cazuri speciale pentru dobânzile penalizatoare
Tot aceeași OUG 50/2010 spune că rata dobânzii aplicabilă în cazul creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicată în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una din următoarele situaţii: şomaj, suferă o reducere drastică a salariului, concediu de boală prelungit, divorţ, deces. Prin reducere drastică a salariului se înţelege o reducere de cel puţin 15% din valoarea acestuia.
Asta înseamnă că deși dobânda penalizatoare prevăzută în contract este de 25%, conform exemplului nostru de mai sus se va calcula 8% dobânda normală plus cel mult 2 procente impuse de OUG 50/2010. Astfel că formula de calcul devine 160 de lei X (8+2)/100 (adică noua dobândă „penalizatoare” – 10%) X 10 zile întârziere / 365 de zile calendaristice.
