Noua lege a creditării a intrat în vigoare. Ce nu mai au voie să facă băncile, pentru a te păcăli
Adaugă-ne ca sursă preferată în Google
Urmărește Libertatea in Google Discover
Începând din această lună, creditările pentru cumpărarea de locuințe sau terenuri sunt reglementate de un nou act normativ adpotat de Executiv. Acesta stabilește reguli noi pe care băncile sunt obligate să le respecte. Libertatea îți spune care sunt aceste reguli de care poți profita, atât la încheierea contractului de creditare, cât și pe întreaga perioadă de derulare a acestuia.
Cuprins:
- Fără materiale publicitare care să te inducă în eroare
- Comisioanele nu mai pot fi majorate în timpul derulării contractului
- Banca nu mai poate modifica clauzele, fără acceptul tău
- Îți poți alege singur evaluatorul
- Returnezi banii mai repede, beneficiezi de o reducere
- Dacă vrei, poți converti creditul în altă în valută
- Dacă ai probleme cu banii, banca trebuie să te ajute
- Înainte de executarea silită, îți poți vinde singur casa
- Dacă datoriile tale sunt cesionate, trebuie să fii informat
Este vorba de „Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 52/2016, privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum și pentru modificarea și completarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori”, intrată în vigoare la data de 30 septembrie 2016.
Fără materiale publicitare care să te inducă în eroare
Potrivit avocatnet.ro, de-acum înainte băncile nu te mai pot induce în eroare prin diverse materiale publicitare și de promovare, care vor trebui să fie corecte și clare, astfel încât consumatorii să nu fie induși în eroare. Totodată, băncile nu mai au voie să creeze așteptări neîntemeiate privind disponibilitatea sau costul unui credit. Concret, OUG nr. 52/2016 prevede că trebuie să existe, obligatoriu, un set de informații standard, prin care să se indice dacă creditul este ipotecar, rata dobânzii, valoarea totală a creditului, valoarea dobânzii anuale efective, durata contractului, valoarea ratelor, valoarea totală plătibilă de către consumator, numărul ratelor, avertizarea că fluctuațiile ratei de schimb valutar pot afecta suma ce trebuie plătită de consumator, precum și obligativitatea de a încheia un contract de asigurare de viață și/sau asigurare de incendiu și alte calamități. Pe deasupra, băncile trebuie să ofere consumatorilor informații generale clare și ușor de înțeles, dar și informații personalizate. În situația în care, în final, banca nu-ți acordă creditul, acesteia îi este interzis să-ți mai ceară vreun comision pentru analiza dosarului.
Comisioanele nu mai pot fi majorate în timpul derulării contractului
Potrivit noului act normativ, în timpul derulării contractului, sunt interzise, printre altele: majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor și spezelor; introducerea și perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricăror altor speze (excepție fac costurile produselor și serviciilor suplimentare cerute de clienți); creșterea marjei de dobândă sau a ratei dobânzii fixe, introducerea/majorarea comisioanelor și introducerea unor elemente noi de cost prin acte adiționale întocmite pentru acordarea de rescadențări, reeșalonări, perioade de grație acordate la solicitarea consumatorului; perceperea unui comision, tarif sau a oricărei speze în cazul în care clientul cere eliberarea unui document necesar rambursării anticipate a creditului prin refinanțare.
Banca nu mai poate modifica clauzele, fără acceptul tău
Practic, băncile pot cere pentru un credit doar comisionul pentru analiza dosarului, comisionul pentru administrarea creditului sau comisionul pentru administrarea contului curent, costurile aferente contractelor de asigurare încheiate și dobânda penalizatoare, alte costuri aferente creditului respectiv percepute de terți și un comision unic pentru serviciile prestate la cererea clienților. Pe de altă parte, actul normativ stabilește că băncile nu mai au voie să modifice clauzele contractuale, fără acceptul consumatorului, iar orice intenție de modificare trebuie notificată în prealabil.
Îți poți alege singur evaluatorul
Avocatnet.ro subliniază că, potrivit noului act normativ, atunci când este vorba de evaluarea unui teren sau a unei case, trebuie folosite standardele de evaluare obligatorii ale Asociației Naționale a Evaluatorilor Autorizați din România. În acest caz, „consumatorul are dreptul să aleagă între un evaluator dintr-o listă propusă de creditor de cel puțin 15 evaluatori și orice alt evaluator autorizat, membru al Asociației Naționale a Evaluatorilor Autorizați din România”, stabilește actul normativ adoptat de Executiv.
Returnezi banii mai repede, beneficiezi de o reducere
Dacă vrei și poți să returnezi banii mai repede decât este stabilit prin contractul de creditare, banca va trebui să-ți acorde o reducere a costului total al creditului. Reducerea constă în „dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit”. Dreptul de rambursare anticipată nu poate să fie condiționat de plata unei sume minime sau de un anumit număr de rate, iar băncile nu mai au voie să aplice penalizări, să perceapă compensații sau orice alte costuri.
Dacă vrei, poți converti creditul în altă în valută
Dacă alegi să iei un credit în valută (adică, într-o altă monedă decât moneda națională), contractul încheiat cu banca trebuie să prevadă dreptul de a cere, oricând, convertirea creditului într-o monedă alternativă. Cursul de schimb folosit va fi cel comunicat de Banca Națională a României la data cererii de conversie.
Dacă ai probleme cu banii, banca trebuie să te ajute
O altă prevedere a noului act normativ este aceea că băncile au obligația să ia măsuri ca să prevină declararea scadenței anticipate, inițierea executării silite ori vânzarea datoriilor către recuperatorii de creanțe. Practic, reprezentanții băncilor trebuie să poată dovedi că au depus eforturile necesare pentru a evita inițierea acestor trei proceduri. Iată ce prevede actul normativ: „Cel mai târziu după înregistrarea unui număr de 60 de zile consecutive restanță de către consumator, creditorul va depune diligențele necesare pentru a transmite în scris consumatorului soluții corespunzătoare pentru achitarea debitului, pe baza informațiilor primite de la consumator privind situația sa”. Dar, la cerere, băncile trebuie să ofere soluții în orice moment contractual, în măsura în care cetățeanul dovedește că este într-o situație dificilă sau că în curând nu va mai putea să-și achite ratele. De reținut că noile reguli introduse de OUG nr. 52/2016 se aplică doar creditelor contractate începând cu data de 30 septembrie 2016.
Înainte de executarea silită, îți poți vinde singur casa
Dacă ajungi în situația în care urmează să ți se declare scadent creditul sau să fi supus executării silite, ai dreptul să-ți vinzi singur casa/terenul ipotecate, la un preț convenabil. Pentru asta ai la dispoziție 6 luni, înainte de a fi supus executării silite. Actul normativ stabilește că, în acest caz, ești obligat să îl informezi, în scris, pe creditor (banca) despre ofertele de preț primite. Banca trebuie să-ți transmită acordul său cu privire la efectuarea vânzării, în termen de cel mult 3 zile lucrătoare de la primirea informațiilor. Apoi, va trebui să semnezi actul de vânzare-cumpărare a imobilului în maximum 10 zile lucrătoare de la primirea acordului de la bancă. Mai departe, cumpărătorul trebuie să consemneze prețul la dispoziția băncii, în cel mult patru zile lucrătoare de la încheierea actului de vânzare-cumpărare. În cel mult trei zile lucrătoare de la data consemnării prețului, diferența dintre banii luați pe imobil și suma rămasă de rambursat din credit trebuie să ajungă la tine. Sau, dacă banii nu ajung pentru acoperirea creditului, banca trebuie să te anunțe în scris, cu privire la cât mai ai de plătit.
Dacă datoriile tale sunt cesionate, trebuie să fii informat
Și noul act normativ prevede că un contract de credit sau creanțele rezultate din acesta pot fi cesionate către un alt creditor. Dar, stabilește că într-o astfel de situație, trebuie să fii informat „în termen de 10 zile calendaristice de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire”.
Citește și: www.libertatea.ro/ultima-ora/bnr-cresc-economiile-romanilor-si-scad-creditele-1551037
