Cum să faci banii să muncească pentru tine și să se înmulțească. Scurt ghid pentru următorii 5-10 ani

Cât de greu este să pui bani deoparte în România, o țară cu salarii încă mici? Statisticile ajută, dar nu foarte mult. În ultimii 10 ani, depozitele populației la bănci – cele mai ușor de măsurat – s-au dublat până la 25 de miliarde de euro, după datele BNR. Însă, deocamdată, nu se poate face vreo medie care să spună ceva relevant.

Știm sigur că 44.000 de români au în conturi cel puțin 100.000 de euro, suma până la care statul garantează restituirea. Mai știm că jumătate de milion de titulari de cont au împreună trei sferturi dintre depozite – deci o medie de 30-40.000 de euro – dar majoritatea mult mai puțin de atât, pentru că un număr mic de deponenți foarte bogați trag media în sus.

Peste încă zece ani, este foarte probabil că vor fi mai mulți români care au rezerve cât un an de salariu: să zicem un milion. Unii pentru că au câștigat atât de mult încât n-au avut ce face cu banii, alții pentru că au strâns ca furnicile din foarte puținul pe care au reușit să-l câștige iar câțiva, poate, pentru că au citit rândurile care urmează.

Recomandări

„Prin noi înșine”, etapa pe bani. Membrii și simpatizanții PNL au contribuit cu 10,51 de milioane de lei la partid, statul a dat 74,91 de milioane de lei

Întâi lecturile suplimentare

În primul articol din această serie am povestit o strategie prin care putem încerca să punem deoparte 20% din venituri în fiecare lună, astfel ca după un an să avem venituri pentru încă două sau chiar trei luni în cazul că salariul nu mai vine.

În al doilea articol am explicat cum jumătate din acești bani pot fi obținuți din așa-numite investiții pasive, adesea simple cheltuieli mărunte care se tot adună, astfel încât privațiunile să nu fie chiar atât de mari pe cât ar părea. Astăzi vorbim despre cum să facem să acoperim cealaltă jumătate, adică mai exact despre cum să punem banii la treabă.

Avertisment: Nu mai e chiar așa de simplu…

Dacă până acum rezultatele se vedeau de la o zi la alta sau de la o lună la alta, de data asta vorbim de ani. La început va părea că pur și simplu n-are niciun rost. Durează cinci ani până când rezultatele încep să se simtă și încă cinci până când practic nu va mai fi nevoie de niciun efort. Mai mult sau mai puțin, că întotdeauna depinde și de noroc. Dar, totuși, răbdarea va da roade!

Prima regulă atunci când ai strâns niște bani de care nu ai nevoie prea curând este să-i muți din contul curent în contul de economii. Dobânda este foarte mică, dar mai mult decât nimic. Oricum probabil că nu vor sta acolo foarte mult.

Recomandări

Culisele planului privind retragerea lui Piedone. Negocieri la cuțite între PSD și partidul lui Dan Voiculescu

Până acum mulți ani, avea sens să ții banii la bancă pe termen mai lung: puteau aduce dobânzi reale chiar și de 4-5% pe an. Probabil se va mai întâmpla asta și pe viitor, dar deocamdată singurul câștig real este psihologic: mult mai greu te atingi de bani odată mutați acolo.

De îndată ce încep să se adune ceva mai mulți bani în contul de economii, e timpul să căutăm alternative. Deocamdată există o singură veste bună.

Guvernarea slabă are uneori și părțile ei pozitive

Știm că, de “competent” ce este, statul român se împrumută mai scump decât oricare alt stat din Uniunea Europeană. Asta e o veste proastă pentru contribuabili, ale căror impozite se duc mai mult decât e cazul pe dobânzi, când puteau să ajungă la sănătate, educație sau în infrastructură.

Totuși, de îndată ce începi să strângi mai mulți bani, pentru tine devine asta o veste bună. La titlurile de stat, dobânzile trec adesea de 4% pentru lei (sau 5% în cazul celor pe 5 ani) și ating 2% chiar și la euro. 5% este un randament excelent în ziua de azi.

Recomandări

Momentul în care judecătoarea Ancuţa Popoviciu îl strigă pe Sebastian, ucis la 2 Mai de Vlad Pascu: „A decedat o victimă? Vă rog să nu vorbiți” | AUDIO

Titlurile de stat au și niște constrângeri: în primul rând, nu se găsesc la vânzare chiar oricând, ci doar de câteva ori pe an, așa că e bine să ții banii pregătiți și să urmărești presa sau să întrebi la bancă dacă pot să îți trimită un mesaj când se face o emisiune nouă. În al doilea rând, spre deosebire de depozitele bancare, nu poți retrage banii oricând, ci doar la termen. Se pot vinde și înainte, dar procedura e mai complicată și se pierde tot sau aproape tot câștigul.

Este foarte probabil ca în timp lucrurile să se mai schimbe. Dobânzile de la bănci să mai crească, cele la titluri de stat să mai scadă sau orice altă combinație. Așa că planul mai are nevoie și de o doză mare de atenție și documentare, măcar o dată sau de două ori pe an.

De fiecare dată când apare câte o oportunitate, mută banii acolo!

După primii cinci ani, dacă am urmat cu succes regula de a economisi 20% din venituri, ar trebui să avem strâns cam un an de salariu. Deocamdată, dobânzile adunate abia înseamnă încă o lună de venituri.

Însă cu confortul de a avea rezerve pentru un an și cu obișnuința de a căuta locul în care să se înmulțească cel mai bine, putem să facem următorul pas: reducerea economisirii la 10% din veniturile lunare. Și, dacă ai urmat sfatul din articolul anterior despre cum să investești pasiv, poți să cheltuiești practic la fel ca în vremurile când nu mai aveai niciun leu în buzunar în ziua de salariu.

Dar “magia” abia de acum începe!

Banii adunați cu atâta trudă se vor simți recunoscători și vor începe să muncească pentru tine. Până la sfârșitul celui de al zecelea an vei descoperi că, deși ai pus deoparte de două ori mai puțin ca înainte, tot s-a adunat încă un an de salariu.

Cu venituri strânse cât pentru doi ani vei vrea poate să te oprești din economisit. Chiar și așa, vei descoperi că în fiecare lună se adună singură în cont cincimea din salariu pentru care altădată făceai atâtea sacrificii, doar din dobânzi. Iar cei 10% pe care știi de mult cum să-i economisești fără să te lipsești de nimic de acum nu fac decât să se adauge.

Poate că între timp salariul ți-a mai crescut și la fel și prețurile, astfel că banii nu mai par chiar la fel de mulți. Poate că dobânzile n-au fost mereu 5% așa că s-a adunat mai puțin. Dar nici o grijă: dacă rămân acolo, în alți câțiva ani au șanse mari să recupereze decalajul.

Desigur, poți alege să continui economisirea, caz în care creșterile ar fi și mai spectaculoase, sau să faci cu banii ceva care îți poate schimba viața cu totul: o mică afacere în profesia pe care ai deprins-o, sau să pui avansul pentru casa pe care nu credeai niciodată că ți-o vei permite, sau poate un „an sabatic” cu jumătate din suma adunată, cât să te pregătești mental pentru încă zece ani de strâns bani.

foto: 123rf.com

Urmărește-ne pe Google News