Formula exactă prin care se calculează rata la credite nu e vreun secret, atât doar că este aproape imposibil de înțeles pentru cine nu a studiat matematici avansate. Nici nu contează, cât timp Excel-ul sau simulatoarele de credit au mereu răspunsul la îndemână: te duci la bancă, spui ce salariu ai, iar ofițerul de credit îți spune ce credit poți lua pe cea mai îndelungată perioadă posibilă și ce avans trebuie să mai aduci.

Din adunarea avansului cu creditul rezultă prețul maxim al casei pe care ți-o permiți. Poate că e ce ți-ai dorit întotdeauna sau poate că rata este mai mică decât chiria pe care o plăteai pentru ceva asemănător. Dar un lucru e sigur: prețul este oricum prea mare.

La o dobândă de 5,3%, suma totală achitată în 30 de ani este exact dublul creditului. Astfel, dacă luăm cu dobânda despre care vorbeam un credit de 100.000 de euro, rata va fi de 555 de euro pe lună timp de 30 de ani pentru un total de 200.000 de euro. 

Cu cât creditul este mai mic, cu atât scade și dobânda

Este o situație în general cunoscută și acceptată, dar ce se știe mai puțin este că nu toți banii din același împrumut sunt la fel de scumpi. Un credit mic are o dobândă foarte mică, pe când un credit mare are o dobândă foarte mare.

Ce se întâmplă însă dacă la aceeași rată scurtăm creditul la 25 de ani? Banca ne va da 92.000 de euro și vom achita cu totul 166.500 de euro. Practic, constatăm că „ultimii” 8.000 de euro din credit ne vor fi costat 33.500 de euro, adică de patru ori mai mult.

Dacă scurtăm creditul la 20 de ani, ar trebui să ne reducem pretențiile la doar 82.000 de euro, dar pentru care vom achita abia două treimi din suma inițială. Ceea ce înseamnă că „penultimii” 10.000 de euro ne-ar fi costat, la rândul lor, alte 33.500 de euro.

Calculele se pot face și pentru alte perioade, dar ideea este aceeași: e de preferat să nu cumpărăm cea mai scumpă proprietate pe care teoretic ne-o permitem. Mai bine reducem așteptările cu 10-20% și, cu aceeași rată lunară, luăm un credit pe 25 sau 20 de ani în loc de 30.

Cu cât este mai lung un credit, cu atât se vede particularitatea împovărătoare a ratelor egale. În primii ani, peste trei sferturi din rată se duc pe plata dobânzilor pe tot restul perioadei. Așa se face că, la un credit pe 30 de ani, după primii 10 ani rămâne de plătit 80% din credit. După 15 ani vom fi achitat abia o treime și abia în al 20-lea an vom ajunge la jumătate.

Tot ce trebuie să știi despre dobânda la creditul ipotecar. Cât de scump e de fapt acest împrumut
Foto 123rf

În situația în care am ales varianta cu 18% mai ieftină, după 20 de ani plătind aceeași rată am achitat practic tot; iar dacă mai departe, în loc să plătim rate la bancă timp de încă 10 ani, economisim banii respectivi, vom avea la final încă vreo 70.000 de euro.

Iată însă și alte câteva lucruri de care trebuie ținut cont la contractarea creditului:

5% sau 6%?

Dobânzile pentru credite în lei în România încep de la 5% și merg până peste 6%. Cifra în sine nu spune mare lucru, ce înseamnă ea, de fapt? Ei bine, în cazul unui împrumut pe 30 de ani, fiecare punct în plus la dobândă înseamnă 11% în plus la rată. Deci, la 7% dobândă, rata va fi cu peste 20% mai mare decât la 5% dobândă. La creditul pe 20 de ani, punctul de dobândă înseamnă 8,5% în plus la rată, pe când la creditul pe 10 ani înseamnă doar 4,5%. Deocamdată, e bine de ținut minte.

Lei sau euro?

Până acum câțiva ani, creditele în euro erau cam singurele care aveau sens, din cauza dobânzilor mari pentru lei. Cu timpul, lucrurile s-au schimbat – dobânda la lei a tot scăzut, iar condițiile de creditare în euro s-au înăsprit. Astfel, dacă un credit în lei poți să-l iei cu rată de 40% din salariu și avans de 15%, pentru creditul în euro trebuie avans de 35% și rată de maximum 20% din salariu. Totuși, pentru cine reușește să se încadreze în condiții, creditul în euro poate fi o opțiune, pentru că dobânzile sunt încă ceva mai mici. Există însă și riscul ca în cazul unei deprecieri a leului câștigul să devină pagubă, deci procedați cu mare grijă.

Dobândă fixă sau variabilă?

Unele bănci oferă posibilitatea unei dobânzi fixe pe 5 până la 10 ani. Dobânda fixă este întotdeauna ceva mai mare decât cea variabilă, dar desigur oferă, în schimb, garanția că nu va mai crește. Care se va dovedi mai avantajoasă până la urmă, nimeni nu știe. În rest, dobânda fixă este de preferat atunci când nu vă permiteți riscul să ieșiți din buget: de exemplu, dacă urmează să dați spre închiriere imobilul cumpărat.

Citeşte şi:

Cum să trăiești decent când vei ieși la pensie și vei avea mai puțini bani. Câteva lucruri pe care le poți face acum

5 reguli de bază ca să nu rămâi fără bani atunci când îți cumperi o mașină

Cum să folosești cardul de credit și descoperitul de cont fără să te afunzi în datorii. Sfaturi utile ca să rămâi pe plus

Bianca Andreescu, întrebată direct: „Dacă sunt lesbiană? Hai s-o lămurim”
PARTENERI - GSP.RO
Bianca Andreescu, întrebată direct: „Dacă sunt lesbiană? Hai s-o lămurim”
Horoscop 24 ianuarie 2021. Berbecii dau importanță unor impresii de moment și îndepărtează prietenii
HOROSCOP
Horoscop 24 ianuarie 2021. Berbecii dau importanță unor impresii de moment și îndepărtează prietenii
VIDEO. Cel mai sincer dealer de droguri. Ce le-a spus polițiștilor când a fost oprit în trafic
Știrileprotv.ro
VIDEO. Cel mai sincer dealer de droguri. Ce le-a spus polițiștilor când a fost oprit în trafic
Celebra gimnastă a ţării a ajuns omul străzii. ŞOC: întreţine relaţii intime pentru bani
Telekomsport
Celebra gimnastă a ţării a ajuns omul străzii. ŞOC: întreţine relaţii intime pentru bani
Sore și Lidia Buble, protagonistele unui editorial fashion dintr-un viitor în care ochelarii de soare au microfon (PUBLICITATE)
PUBLICITATE
Sore și Lidia Buble, protagonistele unui editorial fashion dintr-un viitor în care ochelarii de soare au microfon (PUBLICITATE)