GHID | La ce să fii atent atunci când îți iei credit
Adaugă-ne ca sursă preferată în Google
Urmărește Libertatea in Google Discover
Indicele ROBOR a ajuns luni la cel mai mare nivel din octombrie 2014 încoace, iar acest lucru se traduce prin rate mai mari, în special pentru cei cu credite ipotecare în lei. Pe de altă parte, și la creditele în euro cresc ratele, după ce moneda națională a bifat recent cel mai slab nivel în fața euro. În aceste condiții, Libertatea vă arată la ce trebuie să fiți atenți atunci când luați un credit.
Cuprins:
Moneda în care iei împrumutul
În primul rând, la orice credit de orice fel vitală este moneda în care este contractat. Regula este simplă: dacă aveți câștiguri în lei, luați credite în lei. Dacă aveți salariu în euro, atunci puteți lua credit în euro. De ce? Pentru că astfel vă protejați de riscul valutar, adică de deprecierea leului în fața euro. Creditele în dolari sunt foarte rare, iar cele în franci elvețieni sau yeni japonezi sunt de-a dreptul periculoase, așa cum s-a văzut în ultimii ani, când ratele celor cu astfel de monede exotice au crescut masiv.
Dobânda
Dobânda este următorul capitol important, dar aici problema este mai complicată. Dacă vreți să vă luați o locuință, sunt disponibile creditele prin programul Prima Casă, care vin cu avans mic. Problema acestora este că sunt numai în lei, iar dublarea ROBOR a afectat din plin fix aceste credite. Spre exemplu, la un credit de 225.000 de lei pe 30 de ani, creșterea ROBOR de la 0,92% în septembrie la 2,18%, cât era joi, înseamnă creșterea ratei de la 1.070 lei la 1.240 lei.
O dobândă variabilă este de preferat atunci când dobânzile băncilor centrale sunt la minime istorice.
BNR recomandă acum dobânzile fixe
Liviu Voinea, viceguvernator al Băncii Naționale a României (BNR), declara zilele trecute că debitorii ar trebui să își ia credite cu dobândă fixă. Or, aici intervin deja alte două probleme. În primul rând, posibilitatea ca un credit Prima Casă să fie contractat cu dobândă fixă nu există. Legislația care guvernează programul spune clar ca monedă leul, iar formula de calcul a dobânzii o reprezintă ROBOR la 3 luni, plus o marjă a băncii.
A doua problemă, o constituie faptul că, de regulă, la creditele cu dobândă fixă, condițiile sunt mai dure. Spre exemplu, pentru ca un român să ia un credit cu dobândă fixă, acesta trebuie să aleagă un credit imobiliar, iar băncile cer avans de 15-20% din suma totală.
Costurile care nu sunt la vedere
De asemenea, pentru creditele ipotecare/imobiliare trebuie să fiți vigilenți la o serie de alte costuri. Dobanda anuală efectivă nu include o serie de costuri, așa cum e cazul comisionului pentru Fondul Național de Garantare, în cazul creditelor Prima Casă, sau al asigurării locuinței.
De asemenea, la achiziția unei locuinței mai trebuie plătită o taxă de evaluare a imobilului, taxele notariale, plus o serie de taxe către Autoritatea Natională de Cadastru și Publicitate Imobiliară (ANCPI) pentru extrasul de carte funciara.
Atenție la cumpărăturile în rate sau la carduri
Pentru cazurile în care doriți să cumpărați în rate televizoare, smartphone-uri sau alte produse electronice, de regulă acestea se acordă în rate sau cu carduri de cumpărături de către instituții financiare non-bancare.
Ei bine, în cazul acestora trebuie să fiți atenți la condițiile exacte privind dobânzile și comisioanele. În cazul cardurilor sau descoperitului de cont trebuie să aveți grijă să achitați la timp ratele sau să puneți la loc banii cheltuiţi de pe card pentru a nu plăti dobânzi, comisioane sau penalităţi suplimentare.
În fine, la orice credit luat trebuie să fiți atent la capitolul penalități pentru cazul în care nu veți mai putea returna creditul.
Noul episcop al Hușilor, despre ”crăciuni” cocacolizați de reclamele păcătoase și „crăciuniţe” îmbrăcate tocmai pentru a ne murdări privirea şi inima
