Cât de profitabile sunt economiile tale? Degeaba ai dobândă bună dacă nu te poți atinge de bani fără să o pierzi! (Publicitate)
Adaugă-ne ca sursă preferată în Google
Urmărește Libertatea in Google Discover
În strategiile de economisire există un element de o importanță maximă, cel mai adesea ignorat: lichiditatea.
În momentul în care ai reușit să strângi destui bani cât să-ți asigure cel puțin un an de venituri, încep să apară întrebările despre optimizare: să îi țin în lei sau în euro? La bancă, în titluri de stat sau în investiiții cu risc dar și cu profit mai mare? Iar pe măsură ce banii se înmulțesc, apare desigur tentația de a face investiții pe termen mai lung, cu profitabilitate mai mare dar și cu lichiditate mai mică: imobiliare, agricole etc.
Calculele hârtiei sunt însă adesea contrazise de însuși scopul economisirii, adică neprevăzutul. Degeaba ai cumpărat avantajos o proprietate a cărei valoare va crește dacă, forțat de împrejurări, te vei grăbi să o vinzi sub prețul pieței. La fel cum dobânda mare obținută la titlurile de stat cu scadență la 5 ani sau la depozitul la termen de 3 ani dispare atunci când ești nevoit să lichidezi înainte de termen, ba chiar se poate transforma în pierdere.
La fel de important este însă și costul de oportunitate. Dacă ai ales azi un instrument de economisire pe termen mediu, cu rată de dobândă fixă, iar anul viitor dobânzile cresc, vei fi în fața opțiunii imposibile de a renunța la câștigul din trecut sau de a renunța la cel din viitor.
Așa se face că, în lipsa unei strategii echilibrate de lichiditate, tot planul de economisire poate ajunge să fie compromis. Iată ce trebuie să faci pentru a nu ajunge în această situație:
1. Titlurile de stat.
Deocamdată, cele mai mari randamente relativ sigure vin din zona obligațiunilor guvernamentale în lei, în jurul a 3-4% – cu cât mai lung termenul, cu atât mai mare dobânda. În principiu este foarte puțin probabil ca aceste dobânzi să continue să crească (iar dacă totuși o fac înseamnă deja că au devenit la rândul lor riscante). Pe de altă parte, orice răscumpărare înainte de termen, pe piața secundară, înseamnă practic bani pierduți. Există însă un compromis aproape ideal: cât timp economiile pe un an sunt investite în instrumente bancare cu termen de maximum un an – inclusiv titluri de stat, dar și depozite etc. – restul banilor pot sta liniștiți la scadența maximă oferită de stat, fie că e vorba de 3, 4 sau 5 ani în funcție de emisiune.
Poți afla mai mult despre cum să-ți faci strategia de investiții în titluri de stat din articolul Cum să faci banii să muncească pentru tine și să se înmulțească. Scurt ghid pentru următorii 5-10 ani .
2. Depozitele bancare
Se impune în acest caz o diferențiere între depozitele în lei și cele în euro. Pentru cele în lei, dobânzile sunt mari și este posibil să se ducă în jos, astfel că un contract de depozit pe termen cât mai lung înseamnă nu doar câteva sutimi în plus la dobânda anuală, dar și garantarea dobânzii pentru perioada respectivă. La euro, în schimb, unde dobânzile sunt aproape de zero, un depozit pe termen mai lung de un an nu are nici un sens: este posibil ca peste un an dobânzile să fie mai bune decât acum sau, în orice caz, nu cu mult mai mici.
Despre cum să-ți organizezi economiile poți citi în articolul Economisire în lei, euro, dolari sau altceva? Trei variante de coș valutar .
3. Investițiile imobiliare
Va veni probabil și momentul în care ai economii suficiente pentru mulți ani, iar dobânzile pe care le poți obține nu te mai mulțumesc deloc. Tentația cea mai mare este să cumperi ceva de toți banii în momentul în care crezi că se strâng destui... evit-o cu orice preț!
Orice s-ar întâmpla, nu te atinge de banii de care ai nevoie să înlocuiești un an de venituri pentru a-i folosi în acest fel. Riscul este atât de mare încât șterge orice potențiale câștiguri, poate cu rara excepție a situației în care întâlnești o ofertă de nerefuzat, cu multe zeci de procente sub „prețul pieței”.
În general însă, banii lichizi, ușor de încasat chiar și cu o mică eventuală pierdere de dobând ar trebui să reprezinte economiile pe un an și în orice caz nu mai puțin de 20% din economisirea ta totală. Te întrebi acum dacă merită să cumperi o casă pentru a o închiria? Iată riscurile la care trebuie să fii atent!
Vom reveni cu mai multe informații despre instrumente de investiții.
Înscrie-te și tu la cursurile de educație financiară de la Școala de Bani!
