CUM ȘI CÂT SĂ ECONOMISIM PENTRU PENSIE? Statul nu va fi în stare să ne susțină la bătrânețe
Adaugă-ne ca sursă preferată în Google
Urmărește Libertatea in Google Discover
Nu te baza numai pe pensia de la stat, ci planifică-ți singur viitorul financiar. Ca să ai o pensie lunară de peste 1.500 de lei sunt necesare economii de doar 60 de lei pe lună, dacă începi să economisești de la vârsta de 20 de ani. Dacă ai trecut de 30 de ani, pentru a obține aceeași pensie trebuie să ai o contribuție aproape triplă.
Dacă nu se iau măsuri din timp, în 30 de ani un salariat va trebui să susţină doi pensionari. Iar acest lucru se va simţi şi în banii pe care îi vor încasa cei care au ieşit din câmpul muncii. Altfel spus, pensia liniştită se asigură din vreme, cu bani puşi deoparte din tinereţe. O pensie facultatitvă, care să se adauge celei de la stat și celei private obligatorii (Pilonul II) poate fi o alternativă, recomandă economiştii, care atrag atenţia că populaţia României îmbătrâneşte accelerat, iar natalitatea este în scădere. (În 2040, românii care vor avea peste 65 de ani vor reprezenta aproape un sfert din populaţie, faţă de 17% în prezent.)
Ca o paranteză, contribuțiile lunare la pensia de stat și cea obligatorie sunt fixe și depind de salariul lunar brut. La pensia de stat (Pilon I) se contribuie cu 10,5%, din care 5% se duce către pensia obligatorie (Pilon II). Contribuția la pensia obligatorie va fi de 5,5% în 2016 și din 2017 încolo de 6%. Suma alocată unei pensii facultative (Pilon III) depinde însă de fiecare dintre noi.
Contribuția minimă la un fond de pensii facultative este între 25 lei - 60 lei (în funcție de fondul de pensii ales), iar conform legii, limita maximă de contribuție la un fond de pensii facultative este de 15% din venitul salarial brut lunar sau asimilat acestuia. Această contribuție poate fi plătită de angajator sau direct, individual de către contributor. Pentru a beneficia complet de deducerea de maxim 400 euro pe an, contribuția la o pensie facultativă ar trebui să fie de 140-150 lei pe lună.
Evident, dacă începi să economisești mai devreme, poți să pui deoparte lunar o sumă mai mică; dacă începi mai târziu, trebuie să contribui lunar mai mult, pentru a acumula o sumă similară cu cel care a început mai devreme.
De exemplu, la o simulare a contribuției de 60 lei/lună pentru o persoană de 25 de ani care câștigă salariul minim pe economie, adică ia ”în mână” 776 lei, la care nu contribuie angajatorul, și un randament mediu anual de 5%, valoarea pensiei va fi compusă din:
- Pensia de stat lunară de 574 lei.
- Banii acumulați la pensia privată obligatorie care vor genera o pensie lunară de 669 lei.
- Suma acumulată din contribuția la pensia facultativă ce va fi de 89.150 lei, adică un plus de 371 lei la pensia lunară timp de 20 de ani. În total: o pensie lunară de 1.614 lei, timp de 20 de ani (speranța medie de viață estimată de Banca Mondială după pensionare).Dacă ai însă 35 ani și acum începi să economisești, va trebui să contribui cu peste 160 de lei lunar, timp de 35 ani (până la 65 ani), pentru a beneficia de o pensie de circa 1.500 de lei, timp de 20 ani. Altfel, dacă se ia în calcul același salariu minim net și o contribuție de 60 lei/lună, a unui adult de 35 de ani, la un randament mediu anual de 5%, valoarea pensiei va fi structurată astfel:
- Pensia lunară primită de la stat de 505 lei.
- Banii acumulați la pensia privată obligatorie care vor genera o pensie lunară de 351 lei.
- Contribuția la pensia facultativă care va suplimenta cu 204 lei suma lunară timp de 20 de ani. În total: 1.196lei/lună timp de 20 ani.SURSA: Certinvest Pensii; calculele sunt estimative și se bazează pe o creștere a salariului cu 2,5% în fiecare an, un randament mediu anual al fondului de pensii private obligatorii de 5% și calitatea de salariat cu contribuții la sistemul public, fără întrerupere până la ieșirea la pensie.
Statisticile oficiale arată că, în septembrie 2015, erau doar puțin peste 373.000 de români înscriși în sistemul de pensii facultative (Pilon III), dar numărul lor crește de la an la an (avans anual de 21,39%). Fiecare dintre ei avea în cont, în medie, 3.173 lei (aprox. 718 de euro), mai mult cu 9% comparativ cu 2014. Banii în plus au venit atât din creșterea contribuțiilor, cât și din randamentele investiționale ale fondurilor de pensii (rată medie de rentabilitate de 7,7%), potrivit asociației de profil, APAPR.
La pensia facultativă contribui singur sau împreună cu angajatorul tău cu până la 15% din venitul salarial brut pe care îl primești lunar. Este de fapt un depozit, pe care fondul îl investește într-o anumită proporție ca să înmulțească banii (rată medie de rentabilitate este acum de circa 8%). Cu cât contribuția e mai mare, cu atât pensia poate fi mai mare. E important de știut că nu plătești impozit pentru contributie - suma plătită individual se deduce din impozitul pe venit, în limita maximă de 400 euro/an.
Și contribuția angajatorului tău, dacă există, este scutită de la plata tuturor taxelor salariale. Suma acumulată în contul tau va fi la dispoziția ta, după împlinirea vârstei de 60 de ani și dacă ai plătit cel puțin 90 de contribuții, iar valoarea contului individual depășește un anumit nivel ce va fi stabilit prin lege. Dacă ai vârsta necesară și ai nevoie de banii strânși, dar celelalte două condiții nu sunt îndeplinite (nu ai platit minim 90 de contributii lunare și/ sau valoarea contului este prea mică), vei primi suma din cont sub formă de plată unică. În caz de invaliditate pentru afecțiuni care nu-ți mai permit să muncești vei avea acces la cont. În caz de deces, banii le rămân moștenitorilor.
Și autoritățile încurajează economisirea pe termen lung: în curând, românii vor avea posibilitatea să opteze pentru un nou tip de pensie - cea ocupaționă. Contribuția va fi de cel mult 15% din salariul brut, iar viitorul pensionar ar putea încasa încă jumătate din pensia de la pilonul I. În proiectul, gândit încă din 2011 și adoptat deja de Senat, sunt propuse două variante de colectare a banilor – contribuția la fondul de pensii ocupaționale va fi plătită fie de salariat și de angajator, fie doar de acesta din urmă. Cotizarea se va face pe cel puțin 7 ani.
Atenție - nu vei avea acces la acest tip de pensie decât după împlinirea vârstei de 60 de ani. Valoarea pensiei ocupaționale va fi calculată în funcție de salariu și de numărul anilor de contribuție. De exemplu, un angajat cu salariul mediu brut de 2.400 de lei poate plăti lunar la fondul de pensii ocupaționale cel mult 360 de lei. Așadar, pentru o perioadă de cotizare de 7 ani ar urma să acumuleze în contul lui 30.240 de lei, plus sumele acumulate din dobânda rezultată prin investirea lor.
Ce sunt pilonii de pensii?
Pilonul I este sistemul public de pensii, Pilonul II – cel privat obligatoriu, iar Pilonul III este cel al pensiilor private facultative. Ultimele două sunt administrate de fonduri de pensii private.
În acest moment, în România există aproximativ 4,7 milioane de pensionari. Ei încasează lunar o pensie medie de aproximativ 886 de lei, adică aproximativ 48% din salariul mediu din România care este de 1.818 lei.
Specialiștii estimează că acest procent va scădea treptat, pe măsură ce crește numărul vârstnicilor, și scade numărul populației active, angajate. Peste 10 ani, acest procent va ajunge la 35%, iar peste 25 de ani, va ajunge la 24%. Astfel, dacă peste 25 de ani, salariul mediu în România va fi de 2.700 de lei (considerând că salariul mediu crește anual cu un ritm de 2%), pensia medie va fi, conform estimărilor EFOR, de 648 de lei, adică mai puțin chiar decât acum. Luând în calcul o rată a inflației medie de 2% pe an, valoarea pensiei medii lunare de peste 25 de ani va echivala cu o pensie de 438 de lei în banii de astăzi.
Dacă te-ai născut după anul 1990, și ai un contract de muncă, ești deja participant la Pilonul II, fie că știi, fie că nu! Pensia privată obligatorie, a fost introdusă în 2008, în mod obligatoriu pentru toate persoanele angajate care aveau la acel moment până în 35 de ani, și în mod opțional pentru persoanele care aveau la momentul respectiv între 35 și 45 de ani.
A existat la momentul respectiv o perioadă de patru luni, timp în care fiecare angajat putea să opteze pentru un fond de pensii private obligatorii. Angajații care aveau până în 35 de ani, și care la sfârșitul acestor 4 luni nu optaseră pentru un anumit fond de pensii private obligatorii, au fost distribuiți în mod aleatoriu, la unul dintre cele 18 fonduri de pensii obligatorii, existente la acel moment. Între timp, unele dintre aceste fonduri au fuzionat, sau au fost absorbite de alte fonduri, așa încât, în prezent, funcționează 7 fonduri de pensii private obligatorii.
Contribuția la Pilonul II reprezintă un procent din contribuția individuală la asigurările sociale (CAS). Acest procent a fost inițial de 2%, și a crescut cu 0,5% în fiecare an, urmând să fie plafonat la 6% din CAS. În anul 2015, acest procent este de 5%.
Puţin peste 6,4 milioane de români erau înscrişi, la sfârșitul lunii septembrie 2015, în Pilon II, dar bani au intrat lună de lună doar pentru 3,19 milioane, potrivit datelor Autorității de Supraveghere Financiară. Asta înseamnă că mai bine de jumătate dintre angajatorii salariaţilor înscrişi în sistemul de pensii private obligatorii nu au plătit efectiv contribuţiile care ar trebui să le asigure oamenilor un trai decent la bătrâneţe. Cealaltă jumătate dintre participanţii la fondurile de pensii private obligatorii au acumulat în cont, în medie, 5.300 de lei (aproximativ 1.200 de euro) fiecare, de la startul sistemului (mai 2008).
Contribuția medie la pensia privată obligatorie este în prezent de aproximativ 106 RON, ceea ce într-un interval de 20-30 de ani, la un randament mediu anual de 5% înseamnă un activ acumulat de 53.000 – 116. 000 de lei. Deci dacă ai o speranță de viață de 20 de ani după pensionare, înseamnă că pensia privată obligatorie îți asigură un venit suplimentar lunar la pensie de 220 – 480 de lei.
La Pilonul III, poți contribui oricât dorești lunar, atât timp cât această contribuție este mai mare 60 de lei, și nu depășește 15% din venitul tău brut lunar. Pentru o perioadă de contribuție de 25 de ani, și o contribuție lunară de 500 de lei, la un randament mediu anual de 5%, după data pensionării, banii acumulați îți asigură un venit suplimentar lunar de 1.220 de lei, timp de 20 de ani.
